增加被动收入提高抵抗力

圖／取自50+(Fifty Plus)" />

后疫情时代如何提高财富免疫力？

一、人人都用得上的个人财富报表增加被动收入提高抵抗力搭建你的资产负债表： 1、总资产=流动资产+非流动资产（流动资产= 现金+可以迅速变现的资产） 2、总负债=短期债务+长期债务 3、净资产=总资产—总负债收入=主动收入+被动收入你的收入全部来自“手停口停”的工资吗？支出=需要（刚性）支出+想要（可以缩减）支出收入高≠很有钱现在有钱≠未来有钱问题就在： 1.收入管道管理上：你有多少被动收入？尤其退休后60+～99+岁的 2. 支出管理上：给生活做减法，让消费回归理性和内心，才能守住财富 3. 财富管理上： 3.1：哪些财富是可以短期爆发式增长，但是不一定能守护住？记住：创业与投资容易，但是守业与投资业绩永不亏损难 3.2: 哪些财富是短期没有暴利，但是可以永不亏损并可以做到与生命等长？黄金比例：消费60%，储蓄40%（尤其强制储蓄财务工具）。问题：储蓄方式只有银行存款单（CD：Certificate of Deposit ) 么？二、区分假资产、真负债流动资产比例=流动资产/流动负债现金为王时代：你的资产变现能力，强吗？负债比率=负债总额/总资产 x 100% 现金比例=（货币资金+现金等价物)/流动负债 x 100% 你的债务水平健康吗？问题：大量无法变现的房产（以及所关联的大量债务-每月本金与利息的强制偿还）到底是资产？还是潜在债务危机？时间比时机更重要：在天灾人祸、失业、破产、失能等情况下，没有收入也可以存活的时间长度比守不住钱袋子乱投资、乱扩张、乱消费更宝贵！苦难时刻，活下去比活得好更有价值！三、多维度衡量你的财富和财务健康衡量财富的不是数字，是时间。你的财富安全时间还有几个月？财务安全月=流动资产/每月开支（生活开支+债务开支）。能够支撑6~9个月（没有被动收入的艰难时代，需要准备更长时间）。财务负担比率=总支出/税后收入。一般要低于60%。你的保单的保障额度够吗？重度保障额度=税前年收入＊5 人寿保障额度=税前年收入＊10 先升维到全局，再降维到焦点。财富免疫四大原则： 1、保证足够的现金和可以随时变现的流动资产。困难时刻：100万现金比1亿房产有价值！现金可以当饭吃，房子不变现时候不能当饭吃！ 2、梳理自己的债务和支出。降低债务，降低非刚性支出。 3、对收入来源深入了解，收入来源趋于多元化。提高被动收入来源。 4、转移黑天鹅风险。我们的终极目标：拥有健康增值的资产负债表和持续流入的稳定现金流（尤其被动收入）。做到有自信在不确定的世界中生存，有底气握住自己的财富和人生。人生3万天， 0～6岁学说话（父母养）， 6岁～22岁学习（父母养）， 22～60岁（38年）工作（其中有22年要养孩子）， 60～99+岁（40年）养老，那么，我们人生最后的40年的钱从哪里来？60岁前的38年若不做好规划与准备，是否能够安心高品质养老呢？仅靠国家基本养老金够么？最后，那么问题来了： 1）哪些资产是可以迅速变现的资产？ 增加被动收入提高抵抗力 2）哪些保单可以提供稳定的现金流？ 3）我们有几个被动收入管道？ 4）我们为自己的60～99+岁准备好了么？

退休生活絕對不是更縮衣節食！前金融業董事長張玲玲：想要財富自由必做的2件事

編按：財富自由的關鍵，在於減少開銷、增加被動收入。這個道理大家都知道，但怎麼做到？創富教練張玲玲，曾在金融業擔任高階主管多年。她指出，記帳掌握自己的需求和財務缺口，透過低波高息的投資工具累積被動收入，才能過有餘裕的退休生活。

她觀察，無法累積財富的人，有3大特質：不記帳、花錢衝動，以及缺乏正確的理財知識。如何改善讓錢包「漏財」的壞習慣，創造更多被動收入，達到財富自由的目標？

必做事事項一：記帳一年，財務漏洞、掌握實際收支

為什麼記帳有助理財？張玲玲指出，人的記憶並不可靠。特別是消費社會充滿了誘惑，人們常在不知不覺中，順手花掉小錢也不心痛。然而每天1百塊、1千塊的消費，一個月下來就會增加3千到3萬塊的額外開銷。「有人覺得自己開銷不多，錢應該夠用。一記錄，才發現並非如此。」

她推薦使用手機App記帳，例如CWMoney等App，可以記錄每筆開銷的類型，方便日後比較。例如，她會將餐飲開銷細分為蔬果、冷凍肉類、早餐、午晚餐外食等多個項目。如此一來，就能確認自己在哪些食物上花最多錢、不同月分的外食成本消長。「記帳記得愈仔細，你才會知道該如何調整預算。」

必做事項二：提高被動收入，讓未來不工作也有錢進帳

「當你沒有固定的收入來源，心情會忐忑、不安。這不是退休後該有的情緒。」張玲玲指出，財富自由有個公式：年度被動收入／年度總開銷。數字大於1，才能安心地退休。達到財富自由的方法，無非是讓分母的開銷變少，分子的被動收入增加。前者可以透過記帳管理，後者則需要有計劃地投資。

不過，她也坦言，2000年時的經濟環境和今日有很大的不同。當時年金險的保費不高，年利率可達7%。在今日的低利環境，市面上已找不到利率如此高的保險商品。儘管如此，創造被動收入、分散風險仍是財富自由的關鍵。她建議，可挑選「低波高息」的基金產品。這類基金商品大多投資波動較小的金融股、資產股等，每年穩定配發現金股息，對準備退休的族群而言是不錯的選擇。

如果想投資股票，張玲玲的做法是挑選不同類型產業的龍頭股。例如，半導體類股挑台積電（2330），5G電子類股挑華通（2313）、鋼鐵類股挑中鋼（2002）等。不同產業的公司股價會輪流波動，進而達到平衡風險的目的。

她認為，股票是最能對抗通膨的投資工具。因應需求帶動物價上漲的同時，經濟成長也會拉動生產力提高，連帶使得股價長期往上漲。她也直言，只靠削減開銷並非對抗通膨的好方法。「少吃一個雞腿便當省錢，能撐多久呢？挑有潛力的產業進行投資，即便通膨，你的投資組合報酬也會持續增加。」

50後有4件事的開銷不要省！健康、社交、學習、旅行

她強調，退休後要活得健康快樂，運動、社交、學習、旅行，這4件事的錢絕對不能省。現在她最自豪的成就，不是錢賺得多，而是全身肌肉量增強。以往在辦公室久坐不動的生活型態，讓她已是肌少症的高危險群。重訓2年以後，她已經能夠肩扛40公斤的重物。她語重心長地說，「沒錢但健康，我還可以去工作賺錢。有錢不健康，賺再多都只是送到醫院。」

她指出，退休後時間變多，學習、旅行、娛樂的預算至少會是退休前的2倍。記帳掌握自己的需求和財務缺口，透過投資累積被動收入，退休才能過得有餘裕。「退休生活是要更怡然自得、愜意暢快，絕對不是更縮衣節食！」

建立被动收入体系

表示其中内容是对原文的摘抄